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“物流錢包”被盯上了。

滴滴做汽車金融，美團(tuán)做商戶貸......在各類機(jī)構(gòu)紛紛搶占“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，最貴的是流量。高頻次、黏性強(qiáng)場景的流量意味是高轉(zhuǎn)化率的用戶數(shù)和市場占有規(guī)模。

近年來，移動電商等高速發(fā)展帶動了物流業(yè)市場規(guī)模快速擴(kuò)張，一些銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)，物流、零售行業(yè)巨頭日益關(guān)注到中小型物流公司、無車承運(yùn)平臺和貨運(yùn)司機(jī)、快遞員的支付錢包、理財、消費(fèi)金融、信貸需求等。

數(shù)據(jù)顯示，我國物流企業(yè)的貸款融資需求在每年三萬億元以上，而被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滿足的需求不足10%；僅物流運(yùn)費(fèi)墊資一項，每年約有6000億元的融資需求，而這之中能從銀行獲得貸款的只有不到5%。

瞄準(zhǔn)物流業(yè)萬億金融服務(wù)缺口

國家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，2018年前5個月社會物流總額105.3萬億元、同比增長7.1%，與之相應(yīng)的社會物流總費(fèi)用4.9萬億、同比增長7.5%，這一數(shù)字在去年全年是12.1萬億元，近年來移動電商等的高速發(fā)展帶動了規(guī)模快速擴(kuò)張的物流業(yè)市場。

一個可佐證的數(shù)據(jù)是，僅僅雙十一期間（11月11日到16日）全行業(yè)快遞處理量，2017年是13.8億件、2016年是10.7億件，而在今年，據(jù)國家郵政總局檢測數(shù)據(jù)，僅11月11日當(dāng)天快件總數(shù)就達(dá)到13.52億件，創(chuàng)下新高。

這背后，有數(shù)以萬計的中小型物流公司、承運(yùn)平臺，以及約1500萬輛載貨汽車、3000多萬名貨運(yùn)司機(jī)（2017年數(shù)據(jù)）。不過，也正是由于物流行業(yè)整體呈現(xiàn)“小、散、多、弱”的特點(diǎn)，中小微企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)，運(yùn)力市場高度碎片化，管理欠規(guī)范，再加上固定抵押、擔(dān)保不足，物流行業(yè)企業(yè)長期面臨資金困擾。

中物聯(lián)金融委數(shù)據(jù)顯示，我國物流企業(yè)的貸款融資需求在每年三萬億元以上，而被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滿足的需求不足10%；僅物流運(yùn)費(fèi)墊資一項，每年約有6000億元的融資需求，而這之中能從銀行獲得貸款的只有不到5%。

物流貨物的“代收代付”—在貨運(yùn)過程中，無車承運(yùn)平臺（或者專線物流公司）會承擔(dān)發(fā)貨主和收貨人的中介紐帶，代收代付。物流龍頭企業(yè)傳化集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，目前中國80萬家專線零擔(dān)物流公司，70%存在代收貨款服務(wù)，有多達(dá)1萬億資金長期滯留在專線物流公司的帳戶。

然而由于很多物流企業(yè)沒有管理代收貨款的能力，不斷引發(fā)跑路等信任危機(jī)。記者了解到，在商貿(mào)物流繁榮、代收貨款量最多的鄭州、西安、沈陽等地，貨運(yùn)平臺和物流公司違規(guī)經(jīng)營、資金鏈斷裂、攜款跑路坑害上下游商家時有發(fā)生。在業(yè)內(nèi)人士看來，物流企業(yè)亟需統(tǒng)一收付款方式和平臺，將商戶管理系統(tǒng)化，縷清賬務(wù)關(guān)系。

“以無車承運(yùn)平臺為例，司機(jī)屬于加盟入駐的，有可能會涉及‘二清’或‘大商戶模式’。”寶付物流行業(yè)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人羅超向券商中國記者解釋，“這就需要平臺與持牌支付機(jī)構(gòu)合作，由后者提供B2B支付、協(xié)議支付和代付等產(chǎn)品，使平臺資金線上化。另一方面也是促使交易資金結(jié)算規(guī)范化。”

更多業(yè)內(nèi)人士則瞄準(zhǔn)了貨車司機(jī)這個C端群體的金融服務(wù)需求。“他們屬于藍(lán)領(lǐng)人群，收入穩(wěn)定，還有貨車資產(chǎn)，行車?yán)锍獭Ⅰ{齡等等容易獲得的數(shù)據(jù)都可以列入征信維度，盡管由于學(xué)歷普遍不高等因素多數(shù)不在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)白名單客群里，但對于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來說仍是很優(yōu)質(zhì)用戶。”北京某消費(fèi)金融公司商務(wù)總監(jiān)告訴記者。

業(yè)界保守估計的數(shù)據(jù)是，當(dāng)前我國3000萬卡車司機(jī)的生活消費(fèi)、娛樂等市場規(guī)模超過1.1萬億元；2000萬輛卡車等物流裝備的升級、汽修汽配市場規(guī)模超過1.7萬億元，他認(rèn)為，“一旦金融服務(wù)能打通覆蓋貨主、物流企業(yè)、貨運(yùn)司機(jī)、商戶全覆蓋、全流程的交易和支付閉環(huán)，意味著有萬億級市場空間等待拓展。”

四類機(jī)構(gòu)競奪“物流+支付+金融”市場

物流業(yè)市場規(guī)模快速擴(kuò)張，帶動的中小型物流公司、無車承運(yùn)平臺和貨運(yùn)司機(jī)、快遞員的支付錢包、理財、消費(fèi)金融、信貸需求，正日益受到一些銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、物流或零售行業(yè)巨頭的關(guān)注：

銀行：立足企業(yè)服務(wù)，打造商貿(mào)物流金融特色

相對于面向物流產(chǎn)業(yè)鏈C端的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于B端信貸和供應(yīng)鏈金融等。依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)，打造商貿(mào)物流金融領(lǐng)域特色的鄭州銀行是一個代表，截至2017年末，鄭州銀行商貿(mào)物流類貸款余額已達(dá)468億元，占該行全行貸款的33.9%。

鄭州銀行董事長、黨委書記王天宇介紹，將立足于企業(yè)“平臺化”行業(yè)特征，連通銀行產(chǎn)品與行業(yè)應(yīng)用，貫通賬戶與支付基礎(chǔ)服務(wù)，將金融服務(wù)深度嵌入到“交易”環(huán)節(jié)，滿足“場景”應(yīng)用，解決商貿(mào)流通領(lǐng)域的資金流、信息流、商流、物流四流合一問題，為商貿(mào)物流企業(yè)在線提供商貿(mào)物流綜合金融解決方案。

持牌第三方支付機(jī)構(gòu)：以支付切入，延伸多元金融產(chǎn)品

這類機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于提供聚合支付、代扣、代付、快捷支付等產(chǎn)品服務(wù)，從而簡化交易流程，加速平臺回籠資金。

以行業(yè)內(nèi)入局較早的寶付為例，記者了解到，近日其推出的物流智慧管家寶戶通，除了最基礎(chǔ)的支付通道合作外，還為平臺提供增值服務(wù)和金融產(chǎn)品合作。具體來說：為商戶提供各類支付產(chǎn)品之外，還提供資金往來憑證，包括寶付支付憑證以及銀行電子憑證，滿足物流公司稅務(wù)解釋需求；同時，還能提供基于C端消費(fèi)場景的車后市場增值服務(wù)，比如貨主和司機(jī)還可以通過賬戶余額進(jìn)行加油、ETC卡充值等消費(fèi)活動，后期甚至可以根據(jù)貨源數(shù)據(jù)獲得融資授信。

兩大行業(yè)巨頭：立足產(chǎn)業(yè)特色，打通“物流+支付+金融”

這類企業(yè)一般在物流產(chǎn)業(yè)鏈上具備基礎(chǔ)和優(yōu)勢。比如傳化集團(tuán)，屬于公路港物流行業(yè)巨頭，在全國多地布局物流城市中心。在去年獲準(zhǔn)持有第三方支付資質(zhì)許可證后，有意圍繞物流業(yè)的各類金融需求，探索“倉配運(yùn)+支付+金融”系統(tǒng)解決方案，逐步涵蓋支付、網(wǎng)貸、理財、保險、消費(fèi)分期及商業(yè)保理等多元金融服務(wù)。

由于其具備自建零售電商和倉儲物流、園區(qū)優(yōu)勢，蘇寧則屬于零售電商巨頭中開拓物流金融的代表，面向B端和C端都有產(chǎn)品推出。蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴券商中國記者，在支付方面，蘇寧支付賬戶系統(tǒng)已實現(xiàn)與物流平臺交易系統(tǒng)的無縫對接；在物流融資方面，開發(fā)打造了以應(yīng)收賬款、庫存、交易累積信用作為核心授信依據(jù)的賬速融、貨速融、樂業(yè)貸等企業(yè)融資產(chǎn)品；同時，依托金融科技，與三方、四方物流平臺合作獲客，并且根據(jù)上下游客戶的交易狀況為企業(yè)提供免擔(dān)保的貸款服務(wù)。

上述負(fù)責(zé)人介紹，在新業(yè)務(wù)模式下，蘇寧金融專注整車運(yùn)輸?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺，以運(yùn)費(fèi)收入產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)，利用運(yùn)單信息、車輛軌跡等信息，結(jié)合上下游貨主企業(yè)的ERP、財務(wù)信息和第三方公開數(shù)據(jù)，向具有一定規(guī)模的物流車隊發(fā)放額度，用于支付高速公路管理公司的相關(guān)費(fèi)用，同時，保險公司為相關(guān)貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保和兜底。“既能規(guī)避傳統(tǒng)的資金挪用風(fēng)險，（物流企業(yè)或平臺）本身憑借流量數(shù)據(jù)，也獲得了定制化的信貸服務(wù)。”