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為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅，更多的金融資源被配置到社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融服務(wù)的可得性大幅增強。

打通金融服務(wù)“最后一公里”，需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用；二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務(wù)；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數(shù)據(jù)共享問題、風(fēng)險分擔(dān)問題，讓普惠金融更加可持續(xù)。

金融供給層次漸豐

車要跑得快，首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發(fā)了首個國家級普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。

國有大行是“頭雁”。對于國有大行服務(wù)小微，有人曾質(zhì)疑：這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發(fā)放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責(zé)任也是趨勢。近年來，國有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點布局廣、資金成本低、風(fēng)險控制能力強等優(yōu)勢，連年超前完成《政府工作報告》提出的目標(biāo)任務(wù)，2020年、2021年，普惠小微企業(yè)貸款增長分別超50%、40%。

農(nóng)村金融機構(gòu)是生力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進，農(nóng)村金融的活力進一步煥發(fā)。4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心，堅守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。

民營銀行是補充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)。近年來，借助大數(shù)據(jù)與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界。“我們服務(wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’，企業(yè)的年營業(yè)額平均在500萬元以下。”微眾銀行董事長顧敏說。

村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的員工“說當(dāng)?shù)卦挕⑹飚?dāng)?shù)厝恕⒍?dāng)?shù)孛袂椤保私饽募胰耸匦庞谩⒛膽羧擞心芰Γ渌y行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1651家。

金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新

發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要創(chuàng)新服務(wù)模式，尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，推動普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。

城市里隨處可見的ATM機具、銀行網(wǎng)點，在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點怎樣搬上草原？實踐的智慧是，用流動式服務(wù)“追著”牧民跑，流動金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時發(fā)現(xiàn)，每臺服務(wù)車均配備了PAD移動展業(yè)平臺，該平臺相當(dāng)于小型發(fā)卡機，還能完成小額貸款的申請受理等工作。

其次要創(chuàng)新金融產(chǎn)品。“小微企業(yè)融資難是一個世界性難題。”中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計信息與風(fēng)險監(jiān)測部負責(zé)人劉忠瑞說。核心難點在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀行無法判斷小微企業(yè)的信用等級，因而需要小微企業(yè)增信，或者提供房產(chǎn)等抵押物，或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保，無形中提升了融資門檻。

可見創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門多年的大力推動下，銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統(tǒng)的授信審批手段革新，銀行考察小微企業(yè)，不再像考察大企業(yè)那樣依賴財務(wù)報表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數(shù)據(jù)手段出新，金融機構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫像。

除了小微企業(yè)，偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信。回顧我國的脫貧攻堅歷程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農(nóng)小額貸款相比，扶貧小額貸款進行了多項創(chuàng)新：一是只針對建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評級流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發(fā)揮村委會在風(fēng)險評估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報告》提出，進一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制，引導(dǎo)資金更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴面、降價”，必須形成政策合力，不可單打獨斗，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。

一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難，要強化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用，促進小微企業(yè)信息變信用，推動銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個行政部門、企業(yè)內(nèi)，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。

早在2019年，浙江省就已率先開展“數(shù)據(jù)共享”探索，并取得一定成效。具體來看，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門，建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺”，直連政府部門、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)遞交融資申請后，最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風(fēng)險分擔(dān)問題。接下來，要推動建立國家融資擔(dān)保基金風(fēng)險補償機制，支持擔(dān)保機構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保。“繼續(xù)發(fā)揮合力，加強與財政、工信、市場監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)強化貸款風(fēng)險分擔(dān)補償、信用信息共享機制建設(shè)。”央行金融市場司司長鄒瀾說。

三是合力加強金融政策儲備。近期，受國內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營受到較大沖擊。在我國，小微企業(yè)和個體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中占據(jù)絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個體工商戶就是保市場主體、保居民就業(yè)。“下一步，我們將加強部門間的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)落實好各項紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’的長效機制，持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，支持中小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。”鄒瀾說。